2014年欽州公務員面試熱點：理性看待余額寶

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　　「背景鏈接」

　　作為一項"網絡銀行"的余額增值賬戶服務，余額寶自2013年6月上線以來就爭議不斷，諸如余額寶到底是什么，余額寶安全不安全，它和銀行如何共存等。截止2014年3月份，余額寶規模突破4000億元，客戶超過6100萬。這種爆炸式的增長也在社會上引起熱議。

　　「標準表述」

　　[辯證分析]

　　一方面，這種跨越貨幣市場和資本市場的金融模式的確存在潛在風險。

　　貨幣型基金的收益并不是固定的，會隨貨幣市場波動而變化，一旦基金縮水或投資者集中贖回，而基金流動性不足時，會面臨被動局面;余額寶使部分活期存款轉移到貨幣基金，再進入銀行協議存款，既造成存款流失，加大經濟發展的融資成本，也帶來一定量的貨幣空轉。另外，互聯網金融監管正在探索，相關政策的走向也給余額寶的未來發展帶來不確定性。

　　另一方面，風險不應成為創新的障礙。

　　所有的金融活動都存在風險，但風險不應成為創新的障礙。技術進步帶來了難以想象的便利也帶來了新的挑戰，對技術與金融結合孵化的新型服務，既需要有包容、開放，也需要審慎。因此，對不同觀點應進行理性分析，既要看到余額寶帶來的機遇和活力，也要正視其潛在風險。從全面深化改革和發揮市場決定性作用的要求出發，統籌規劃傳統金融和互聯網金融，引導新興金融穩健發展。

　　此外，銀行在與支付寶的戰爭中，不能損害消費者利益。

　　銀行不同于一般的商業機構，銀行除了具有商業性之外，還具有一定的公共性、公益性，特別是國有及國有控股銀行。銀行在服務項目的提供上，必須綜合考慮公共性、公益性，應當考慮到支付寶快捷支付對消費者帶來的便利性，不要給消費者網購支付帶來麻煩，也不要逼著消費者把活期存款全部轉向余額寶之中，落個"殺敵一千，自傷八百"的下場，要知道并不是所有人都支持和看好余額寶。

　　電子商務行業屬于朝陽行業，淘寶這一家企業牽涉到的是數以萬計的網店從業人員的工作和生計。如果銀行在支付寶快捷支付之戰落敗之后，繼續一意孤行，徹底停止和支付寶合作的決定，封殺淘寶，讓消費者無法網購。這無疑會傷害銀行在消費者心中的形象，引起公眾的強烈反對和不滿，也是為外資銀行擠占中國市場份額提供絕佳機會，至少像筆者這樣熱衷網購的消費者肯定會選擇繼續與淘寶等電商合作的銀行，甚至逼迫淘寶這樣的電商企業不得不開設實體銀行，或者加盟地方股份制銀行。

　　[措施]

　　對此，華圖教育專家建議：

　　微觀上，金融機構、互聯網企業和社會公眾應理性對待余額寶等新業態。商業銀行應客觀分析互聯網金融的沖擊，加快改革創新，更好滿足市場需求;互聯網企業應強化自我約束，做好風險準備，加強風險提示，防止誤導和欺詐行為，有效防范道德風險和市場波動風險;社會公眾及投資者應科學判斷產品及自身行為的利弊得失，在利益和風險中把握平衡。

　　宏觀上，要加快利率市場化改革和金融治理改革，加強監管協調，減少規則套利，強化功能監管。首先要進行大數據掌控和事后監管，保證其所有交易、結算、消費數據等能夠全盤掌控在央行的數據庫中，這樣就可以有效地掌握監管主動權，出問題之后隨時都可以找到相關證據。其次需要分類監管，真正參與洗錢、惡意套現、逃稅、給非法行業及平臺提供支付等服務的，其實是一些比較小的第三方支付公司，對于這類公司，必須要從信用評級、風險保證金、支付行業/范圍設限等方面展開。

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