2014欽州農信社考試專項練習-金融部分(三)

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　　案例分析題

　　一、

　　2005年10月，上海浦東發展銀行股份有限公司(簡稱浦發行)在加強內部控制大檢查過程中發現，公司上海分行陸家嘴支行在辦理個人住房按揭貸款中，存在著違規操作致使部分房產抵押登記不真實的問題，涉及貸款32筆，金額l.26億元。根據檢查和審計，這是一起“支行嚴重違反總行、分行有關管理制度和操作規程進行操作引發的風險貸款事件”。違規操作主要表現在：“一是違規將貸前調查外包給外部機構，貸前調查流于形式;二是違規憑抵押登記他項權證收件收據進行放款，貸款審查審批不嚴;三是抵押權證未按規定及時入庫，貸后管理嚴重缺失。”

　　1. 基本的貸款審查程序包括哪些環節?

　　2. 如何在貸款風險中回避這些違規行為?

　　二、

　　金融債券是由銀行和非銀行金融機構發行的債券。在英、美等歐美國家，金融機構發行的債券歸類于公司債券。在我國及日本等國家，金融機構發行的債券稱為金融債券。由于銀行等金融機構在一國經濟中占有較特殊的地位，政府對它們的運營又有嚴格的監管，因此，其違約風險較小，具有較高的安全性。

　　商業銀行發行金融債券具有很多優點。發行債券著眼于增長長期資金來源和滿足特定用途的資金需要。發行金融債券的主動權在銀行手中，因而它屬于賣方市場，是銀行的“主動負債”。由于金融債券的利率高于存款的利率，對客戶具有較強的吸引力，因而其籌資的效率在一般情況下高于存款。金融債券一般都具有明確的償還期，因而資金的穩定性強。吸收存款受到準備金率的影響，而金融債券獲得的資金則不受其影響。

　　中國境內發行金融債券始于l985年。近年來，我國商業銀行為了解決資金來源不足，同時滿足資本充足率，大量發行次級債券。2003年，興業銀行作為我國第一家獲準發行次級債的商業銀行，發行了30億元的次級債，其他銀行也陸續發行次級債，作為資本補充來源。在融資壓力很大的2011年，商業銀行的次級債發行極為火爆，商業銀行全年累計發行次級債規模達到3132億元，大幅超過股權融資額，創下歷史最高水平。大量金融債券的發行對于幫助銀行更加穩健地運營起了很重要的作用。

　　根據材料，結合教材分析我國商業銀行發行金融債券的優缺點。

　　三、

　　Peter在1992年6月購買了l992年發行的3年期的債券，在1993年3月購買了l993年發行的3年期的債券，在1994年4月購買1994年發行的3年期債券。

　　這樣，在1995年7月，Peter就可以收到1992年發行的3年期債券的本息和，此時，該Peter又可以購買1995年發行的3年期國債，這樣，他所持有的三種債券的到期期限又分別為1年、2年和3年。如此滾動下去，Peter就可以每年得到投資本息和，從而既能夠進行再投資，又可以滿足流動性需要。這就是梯形期限法的投資策略。

　　根據材料，結合教材分析商業銀行證券投資采用梯形期限法的優缺點。

　　四、

　　2002年以來，各地商業銀行先后開辦了一種以個人委托貸款業務為創新基礎的新業務______多方委托貸款。這種業務一經推出，就受到委托人和借款人兩方面的歡迎。相對于個人委托貸款，應當說多方委托貸款很受市場推崇，業務發展非常順利。民生銀行于2002年8 月在杭州首推個人委托貸款，結果市場反應較為冷淡。為走出尷尬局面，民生將個人委托貸款的方式由原來的“一對一”(即單獨委托貸款，就是個人單獨貸款給一個項目)轉變為“多對一”(即多方委托貸款，就是企業向一群人借款)，收到了意想不到的效果。據悉，2002年12月底民生銀行在南京開展的“多對一”個人委托貸款項目，短短3天內籌資達上億元。

　　但到2003年1月，人民銀行認為這種“多對一”的多方委托貸款存在風險、而且與現行銀行業務制度存在一定的抵觸。由于委托貸款在中間業務監管模式上屬適用備案制的業務，因此人民銀行通過不予備案的方式暫停了這項業務。

　　請你分析：

　　為什么多方委托貸款比傳統的單獨委托貸款更受市場和銀行的歡迎，而人民銀行卻要暫停這項業務呢?

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